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黃金買進賣出價 民眾易混理專提醒，黃金牌告價格比照外匯牌告方式，民眾投資時應注意買進賣出價值，買進價格是銀行向民眾買進的價格、賣出是銀行賣給民眾的價格，曾有民眾搞混，造成損失。另外，也有很多民眾抱著「問明牌」的心態向銀行諮詢，開辦黃金存摺後天天詢問是不是該賣，造成理專的困擾。 存摺登錄交易紀錄 黃金存摺是指買賣黃金時，以「存摺」來登錄買賣交易紀錄，民眾可隨時委託銀行買進黃金存入存摺，也可隨時將黃金回售給銀行或依銀行規定提領黃金現貨，通常皆以1公克黃金為買賣基本交易單位，投資金額少，負擔很輕鬆。台銀貿易處襄理楊天立指出，「重點不在要買要賣，重點是你要什麼」，曾有民眾向銀行明確表示自己是做長線、投資屬性是長期投資型，但被套牢3天就向理專開罵。 台銀將推網路下單 為了搶攻市場商機，目前國內辦理黃金存摺的「唯二」銀行台銀與兆豐銀各自積極推動虛擬通路，早期台銀還打出「離島也可以透過電話下單」的服務，不過如遇補摺、換摺業務，民眾仍須到銀行臨櫃辦理。據了解，台銀計劃最快在10月初推出網路下單方式，楊天立指出，民眾多透過電話語音交易，若開放網路下單交易更熱絡黃金存摺未來交易。根據台銀目前規劃未來透過網路下單交易買進或回售不論交易重量多寡都不用任何手續費，但現行電話語音下單則是未足300公克要收100元；另外辦理定期定額只能透過臨櫃交易，每次扣款時收取100元手續費，但日後透過網路交易每次手續費降為50元。兆豐銀行也計劃從虛擬通路下手，包括電話與網路銀行下單同時開放；還有目前僅限於單筆交易模式，未來會加入定期定額存款方式等，讓民眾享受更有效率下單模式。

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酒後牽車橫死 不理賠翻案台南縣李姓男子酒醉後被撞死，保險公司認為他酒醉騎機車肇事，拒絕理賠；但台北地方法院查明他是酒後「牽」機車被撞死，保險公司須賠付三百萬元保險金。 四十八歲李姓男子，兩年前在麵攤和友人飲酒後，原本要騎機車回家，但機車故障，他只好牽著車子走回家，沒想到在路口被汽車撞死。 他的雇主曾幫他投保三百萬元的團體意外險，家屬向保險公司申請理賠。 保險公司認為李姓男子是酒醉駕車，警方的現場事故圖及車禍處理報告，也都指他是酒後騎機車肇事，依保險契約酒醉騎機車肇事者，保險公司不必理賠。 但台北地方法院審理認為，車禍當時家屬不在場，申請理賠書的記載是家屬的猜測；而處理車禍的交通警員作證指出，事故發生後才到現場，沒有看到李姓男子是否騎機車時被撞。 法院傳訊目擊證人楊姓麵攤老闆，他指李姓男子在他店裡喝了酒，原本要騎機車回家，但機車發不動，就牽著機車走回去，在不遠的路口，他看到李姓男子被車撞上，當場倒地。 法官採信麵攤老闆的證詞，認為李姓男子是牽機車回家時被撞死，而非騎車時被撞，判決保險公司應理賠。

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國人罹癌死亡人數年年攀升，保額卻不斷下滑根據壽險公會統計顯示，去（95）年壽險業被保險人死亡理賠人數為9萬6,292人，若對照同年衛生署公布的死亡人數13萬5,071人，僅有7成死者投保壽險，換言之，去年每10位死者中，有3位沒有任何壽險理賠金來分擔其身後事或照顧遺屬。 衛生署統計指出，國人罹癌死亡人數逐年攀升，93年死於癌症人數為3萬6,357人，94年有3萬7,222人，95年增加到3萬7,998人，3年來死於癌症人數成長4.5％，但隨著癌症對國人健康威脅加遽同時，國人利用保險降低風險的情況卻每下愈況。 這2個死因，就占整體壽險業給付金額5成以上。分析近幾年的給付金額狀況，93年每位罹癌死亡的被保險人，平均可領到60萬7,450元的理賠金、94年降至60萬4,510元、去年再降至55萬5,725元，3年來壽險業支付的理賠金減少8.5％。 為何罹癌人數節節攀升，被保險人的保險理賠金額卻大幅減少，是全民健保實施降低了被保險人的投保保額，還是另有其他因素，有待進一步研究。 至於位居被保險人死因第2位的意外災害，其平均每件理賠金額則高於罹癌死亡者，排名第1位，達71萬7,690元。

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「網路銀行」成「盜領天堂」案情： 本人於A銀行開立活期儲蓄存款帳戶，嗣後於95年12月19日申辦網路銀行作業，申請後僅利用網路銀行辦理密碼變更，並未利用其操作任何存提款作業。 不料本人於96年1月5日存入款項後，卻於同月9日、11日，分別遭人利用網路銀行自本人上開銀行帳戶內提領10萬元、3萬8千1百元（新臺幣，以下同），致該帳戶內僅餘851元。本人除向台南縣警察局歸仁分局仁德派駐所報案外，亦曾向該銀行提出抗議，但該行卻藉詞推諉，讓本人甚感不滿，無奈之餘，求助於消基會南區分會，請其協助處理。 消基會處理： 消基會於96年1月16日接獲消費者存證信函後，於同年1月18日致函消費者，請其提供相關文件資料，並建議消費者請教律師以明瞭相關權益。消費者當日即親自前來消基會，提供相關文件及諮詢律師後，向消基會提出申訴，消基會乃去函A銀行，表達希望該銀行能妥善處理本件消費糾紛，並告知擬召開協調會協助處理。之後該行與消費者達成協議，願賠償消費者遭盜領的13萬8千1百元，消費者乃撤銷本件申訴案。 消基會說明： 一、本件消費者申辦網路銀行作業，若消費者並未將其帳號及密碼洩漏予他人知悉，而係為銀行對於網路銀行的設計與管理失當，以致消費者在銀行的存款遭他人入侵而被盜領，是以消費者對於存款遭他人提領一事如無故意或過失，則對於消費者所受損失，銀行自應負賠償責任。 二、再者，依行政院金融監督管理委員會頒布的「個人網路銀行業務服務定型化契約書範本」第十四條第二項規定：「第三人破解使用電腦之保護措施或利用電腦系統之漏洞爭議，由銀行就該事實不存在負舉證責任。駭客入侵銀行之電腦或相關設備者所發生之損害，由銀行負擔。」因此，若銀行無法證明消費者存款遭盜領非因第三人破解使用電腦的保護措施、或利用電腦系統的漏洞所致，則依前揭規定，銀行即應負損害賠償之責。 三、如果係因消費者未盡帳戶及密碼的保密責任，則就消費者所受損失，銀行並無賠償責任；惟若消費者損失係因網路銀行機制所造成的錯誤，或是遭駭客入侵而被盜領，銀行須先賠償消費者，再報請檢警單位調查，以釐清責任。 消基會建議： 一、消費者若申請辦理網路銀行作業，於設定密碼時，應盡量使用英文字母和數字的組合，避免以個人的身分證字號、生日及電話設定「懶人密碼」。此外，亦應定期更改密碼，且不可將密碼告知他人，以免遭他人盜用而受到損害。 二、消費者如使用網路銀行辦理存提款、轉帳作業時，盡量不要使用公用電腦或在公眾場合如網路咖啡店等處所操作，以免遭不法人士竊取密碼及個人資料；而在離開座位或使用網路銀行服務完畢後，務必點選「登出」，以離開網頁並將視窗一一關閉。 三、使用網路銀行服務前，應先確認所連結的網址是否正確，切勿透過其他不明網頁或是郵件連結，以免遭偽冒的網站竊取個人資料及密碼。 四、使用網路銀行交易服務後，應盡速檢核交易結果，如有疑問，須立即以電話或其他約定方式通知銀行。

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預計2020年美國老人跌倒醫療費逾400億美元隨著老年人口的增加，據美國疾病控制中心調查顯示，六十五歲以上老人在二零二零年時因跌倒受傷花費的醫護費用，將高達四百三十八億美元。 調查指出，在平均壽命增加情況下，美國六十五歲以上的人口在二零二零年時，預計將達到五千四百六十萬人，比公元兩千年時多出了一千九百六十萬人。而在此同時，老人發生跌倒受傷的次數，是其他受傷方式的五倍。因此，相對的跌倒醫療費用也會大為增加。據指出，一九九四年時美國老人跌倒受傷的醫療費為兩百七十三億美元。跌倒為老人最常發生的狀況，統計指出，在二零零三年時美國老人因跌倒受傷而送進急診室的有一百八十萬人，其中得住院治療的人數為四十二萬一千人。這項由隸屬於美國疾控中心的衛生統計中心所作的統計調查指出，造成老人跌倒的最大原因為的滑倒、絆倒，佔了百分之五十七；其次是因身體失去平衡、頭暈、暈倒或者是其他病情發作跌倒，佔了百分之二十七。調查指出，約四分之三的老人最常在自家中跌倒，其中家中佔了百分之五十，家門外附近佔百分之二十四。老人非常忌諱跌倒，因為調查表示，百分之三十二的老人在跌倒受傷後需要有人照顧日常生活起居，並且有超過一半以上得半年以上才會康復。

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農地公共持分，持公證之使用證明即可申請加保依據行政院農業委員會96年8月6日農輔字第0960138692號函釋略以：「有關本會96年2月6日農輔字第00960104471號函釋，對於農保被保險人持以申請加保之農地權利範圍為公同共有時，應依法取得農地使用證明文件，以明確其實際經營之農地及面積，俾利審查。由於各公同共有人之權利，及於公同共有物之全部，因此，可依民法有關共有物分割或依民法第828條第2項有關公同共有物之處分及其他之權利行使，應得公同共有人全體同意之規定，即農民雖有所有權，惟農地面積不明確時，倘其持有與全體公同共有人訂有同意使用證明書，並經法院或民間之公證人公證者，得視為依法取得農地使用證明文件。」

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當個好房客 莫忘投保每年9月是入學與就職的高峰，許多在外學子或是外地工作者在外打拚租屋，也有些特殊風險需求。 目前國內房客的投保率相當低，主要是過去國內大多住家類保單均是為了自用住宅或房屋貸款者所設計，因此針對租屋房客需求設計者有限，但目前市面上也已有針對房客設計的一些新式保單，房客在投保時可針對三大步驟逐一審視。 第一、租屋投保首重「承租人火災法律責任險」，火災不慎燒毀房東房子的賠償責任可獲理賠。由於目前國內大多的房屋租賃合約中，房客均有「租期屆滿原狀歸還」的義務，因此相對自有住宅者投保的主要目的是本身的不動產，而房客投保最主要的目的即為避免本身不慎燒毀房東房子依房屋契約所要支付的賠償責任，可能賠償的項目包含不動產（如建築物結構與裝修），以及房東提供的動產（例如冷氣或家具），而這樣的損失則是在一般住宅火災保險或是住宅第三人責任險中未提供的保障，需再投保「承租人火災法律責任險」才可理賠。 由於「火災法律責任險」是一種附加保險，因此一般均需投保一定額度的居家保險或住宅火災保險，才可再額外加保。除了租屋者自行投保，愈來愈多的房東要求房客要投保，以免房子遭到燒毀後房客逃跑、甚至房東還要面對延燒鄰居的求償責任，即使是一間房子分租給多個房客，也可以就個別分租單位進行投保。「火災法律責任險」的保險金額倘採100萬元，一般狀況應已足夠，若房東房子價位與裝修等級較高時，可再提高保額。 第二、房客家當投保火險，可依學生族、單身人士或小家庭特性選定適當保額。保險金額的選定決定保單理賠的最高金額，傳統住宅火險保單若因保額不足還會有不足額比重折賠的嚴格規定，因此選定適當的保額很重要，寧願稍高也不要過低。房客本身的財產大多包含家具、衣李、書籍、家電等動產，有時也可能包含冷氣等固定設備。 由於投保項目需排除房東所有的建築物或裝修，因此投保金額不像一般自有住宅來得高，但相對要一項項盤點也不容易，因此投保時不用列出明細，但可參考家當多寡或價位檔次來考量。以一般較為精簡的學生型房客而言，家當投保金額50萬元便應相當足夠，針對外在租屋的上班人士，則建議投保100萬元；若屬於家庭式房客，保額200萬元應足夠。 由於房客家當大多非新購，然而一般火災保單投保均採「實際現金價值」基礎，也就是說，理賠的時候會依照個別財產的使用期間與使用年限來計算折舊，在扣除折舊之後實際的財產價值才是理賠金額。房客在恢復家園時則需再花費重購新品，因此中間折舊的落差則造成房客額外的負擔，為了避免損失重大、理賠有限，建議房客需選擇採取「重置價格基礎」設計的保單投保，對自身較為有利。 大多房客的動產均是可以理賠的項目，但仍有少數的動產列為不保項目，例如現金等有價證券、古董及藝術品、動植物（含寵物）、文件及證券、珠寶與首飾等。有些新式居家險保單也擴大承保範圍，並約定各項理賠金額上限以避免產生爭議，例如珠寶與首飾每件理賠上限1萬元、皮草衣飾每件理賠上限1萬元、書籍每本理賠上限1萬元、鐘錶每件理賠上限2,000元等，或甚至因火災造成家中寵物的醫療費用亦可理賠。 第三、各類風險保障眾多，新式居家險全都有。包含第三人責任保險、災後臨時住宿費用、殘餘物清理費用、家人住院傷害險等，均是萬一發生火災時，常會伴隨發生的費用，投保時可逐一審視保單內容是否完整。 一般火險的保障範圍包含火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落與機動車輛碰撞、罷工暴動與民眾騷擾、意外事故導致之煙燻共六項基本事故，房客在投保火險時，可不用投保建築物的基本地震保險，因此保費已節省很多，倘若有風險考量，也可再加費投保居家竊盜險、颱風洪水險和輕損地震險等保障，提高保障周延性。

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國壽保德信 客戶最死忠何家保險公司的保戶最「忠心耿耿」？保險事業發展中心日前公布今年上半年的壽險業保單繼續率，13個月繼續率由國泰人壽奪冠，25個月繼續率由保德信人壽穩居第一名。繼續率愈高的壽險公司，表示業務招攬品質愈好，保戶愈忠心。 近幾年因為市場利率走低，壽險保單愈來愈貴，也使得已經買了壽險的保戶，提前解約的情況減少，讓壽險業保單繼續率維持在平均八成以上的高檔水準，甚至有不少壽險公司都可以達到九成。 保單繼續率是衡量保險公司業務招攬品質最好的指標，如果業務員推薦不符客戶需求的保單、或推介商品時沒講清楚、或客戶只是為了人情投保，保單繼續率就很難維持。 一般而言，保險公司會看第13個月以及第25個月的繼續率，也就是投保滿一年及滿兩年之後，保單是否仍然維持有效。主管機關並未強制要求保單繼續率要多高，但會以政策鼓勵保險公司維持高繼續率。 舉例來說，一旦保險公司的25個月保單繼續率達85%以上，就符合新保單免審查的指標之一。而保單繼續率若低於業界平均水準，將成為保險局抽檢保單的優先目標。 保發中心統計，今年上半年，13個月繼續率以國泰人壽98.08%奪冠，表示100個新投保件數中，有98件到了第二年還會繼續繳保費。國泰人壽在93年、94年、95年，保單繼續率平均只在90%附近，今年上半年突然大幅躍升，顯示該公司業務品質控管明顯改善。 除了國泰之外，13個月繼續率達95%以上者，還包括台銀人壽、三商美邦人壽、幸福人壽、台灣郵政、保德信人壽等。而保單繼續率不到八成的公司，包括大都會、紐約人壽兩家公司。 至於第25個月的繼續率，保德信人壽以93.73%獲得冠軍，保德信人壽同時也是業界壽險平均保額最高的公司，顯示保德信人壽為保戶量身訂作保單的企業理念，獲得保戶認同。25個月繼續率未達七成者，包括興農、大都會與宏利人壽。

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簽妥旅遊契約 玩樂有保障中秋節連假出國旅遊該如何選旅行社？除了比價錢、比行程，更重要的要跟旅行社確實簽妥「旅遊契約」，必要時才能保障旅遊權益，否則遇到旅行社惡意倒閉或是領隊放鴿子，不管出門前如何精打細算比較行程，都可能美夢變惡夢。 今年暑假期間國內數家旅行社惡性倒閉，部分遊客在國外蒙受不平待遇，有些則根本在機場就出不了國，讓出國遊玩的好心情頓時蒙上陰影。 中秋長假是國人旅遊高峰期，富邦保險表示，民眾在比較旅行團行程時，不單要比較價錢、景點和住宿等資訊，更要注意與旅行社購買行程時，是否確實簽訂「旅遊契約」，運用契約中載明的履約責任保障自身旅遊權益，以免旅行社倒閉時，求訴無門。 「履約責任」是旅行業者於契約約定期間內，向旅遊團員收取團費後，必須履行原定旅遊契約所安排或組團的旅遊，如果因為旅行社財務問題使得旅遊無法啟程或完成全部行程，導致旅遊團員全部或部份團費遭受損失，旅行社便可經由投保的「旅行業履約保證保險」向保險公司請求約定賠償。因此有投保旅行業履約保證保險的旅行社，對消費者就是一種保障。 「旅行業履約保證保險」是法定強制保險，所以旅行業者在經營旅遊業相關業務前必須投保；故消費者與旅行社簽約時，如果旅行社未提供這項契約給客戶簽名，就代表客戶的旅遊權益處於不確定風險中。 在消費者自保方面，富邦保險建議民眾，在出遊前為自己及家人投保「旅行綜合保險」，通常這項保險可提供民眾在旅遊期間旅遊平安險、傷害醫療費用等基本保障外，消費者亦享有緊急救援費用、個人責任險、旅程取消、縮短費用保險，行李、交通票證及旅行文件損失保險、行李延誤費用保險、行程延誤費用保險、劫持事故慰問金保險及海外汽車第三人責任保險等周全的保障。

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最輕筆電 僅1.58公斤全球最輕12吋平板電腦LifeBook T2010，不含光碟機只有1.58公斤重，具180度雙向旋轉螢幕，提供上下、左右各160度的可視角度，電磁感應螢幕可精準感應手寫筆。 T2010使用Intel Centrino Duo低電壓處理器，電池使用時間達9小時，並有BIOS鎖、硬碟鎖、LifeBook鎖、防盜鎖插槽、指紋辨識系統等保安功能，另內置內置3D震動感應器。T2010定價98800元，已上市。